住宅ローンの毎月の返済額

Q.結婚３年目で１歳の子供がいます。そろそろマイホームをと考え始め物件をいくつかみてまわっています。ローンを組むこと自体が初めてなのでいくらぐらいの物件を購入するのがベストなのか、毎月の返済額はいくらぐらいなら無理がないのか、ぜひ先輩方にご伝授いただきたいと思いました。年収は４５０万円です。まわりはだいたい３０００万円台の物件を購入しているようです。車の購入も考えているのでなるべく無理のないローンにしたいのですが、どうすればいいのでしょうか。

A.マイホームいいですね。自分の城を持つのは素敵なことです。住宅ローンはなるべく無理をしたくないという質問者様の考え方は正しいと思います。今は世界の経済状況も安定していませんし、いつ何が起こるかわかりませんよね。そんな時代に無理なローンを組むなんて正気の沙汰じゃないですよ。住宅ローンはその他のローンに比べると返済期間が長いです。３０年後も今と同じ収入があるなんて思ってはいけません。

現在はご家族で賃貸暮らしですか。家賃はどのくらいですか。それをもとに毎月の返済額を考えてもいいと思います。年収が４５０万円の場合、いくらぐらいの住宅を購入するのが妥当なのでしょうか。負担率という言葉があります。負担率とは住宅ローンの年間返済額を年収で割ったものを言います。通常返済負担率は年収が５００万円以下の場合は２０％から２５％が好ましいと言われています。年収が高額な場合は負担率３０％ということもあるでしょうが、その高額な年収がいつまで続くかは誰にもわからないわけですし。年収４５０万円ならば借入は２５００万程度がいいと思います。それ以上になるとなかなか厳しいと思います。

ちなみに頭金の用意はありますか。理想は５００万円程度の頭金があり、それプラス２５００万円で３０００万円程度の住宅を購入することです。それに住宅ローンを組む際には諸費用がかかりますし、購入後も固定資産税などの税金を支払わなければなりません。そのうえ、車の購入まで考えているならやはり２５００万円以上はやめておいた方がいいでしょう。これからお子さんの教育費もどんどんかかりますし。

毎月の具体的な返済額は住宅ローンの返済シュミレーションを活用しましょう。たとえば大手都市銀行で金利が約2.4%、３５年ローン、ボーナス払いでだいたい月々の返済額は７～８万円です。実際にローンを組むということになればファイナンシャルプランナーなど専門家のアドバイスを受けることを強くおすすめします。長い人生のマネープランなど一人ひとりに無理のない返済計画を立ててくれると思いますよ。